Σε ένα τιμωρητικό έτος για τη βιομηχανία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, η μετάβαση στο ISO (Διεθνής Οργανισμός Τυποποίησης) 20022 – το νέο παγκόσμιο πρότυπο για τα μηνύματα πληρωμών – συνεχίζει να προχωρά. Ο προορισμός ISO 20022 – που υπόσχεται να θέσει τα θεμέλια για μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα επεξεργασίας πληρωμών, βελτιωμένη εμπειρία πελατών και βελτιωμένες διαδικασίες συμμόρφωσης – παραμένει σταθερή, αλλά η διαδρομή έχει δει αρκετές αλλαγές τους τελευταίους μήνες. Η απόφαση της διαχειριστικής αρχής SWIFT θα καθυστερήσει τη μετανάστευση ISO 20022 στον χώρο των ανταποκριτών-τραπεζών κατά ένα χρόνο, σε συνδυασμό με μια πίεση στους πόρους που προκαλούνται από την πανδημία COVID-19.

Ωστόσο, παρά τη μετατόπιση των χρονοδιαγραμμάτων και των εκτεταμένων πόρων, οι βασικές αρχές είναι αμετάβλητες. Η μετάβαση στο ISO 20022 απαιτεί τεράστιο συντονισμό, όχι μόνο μεταξύ SWIFT και κάθε υποδομής της αγοράς, αλλά και εντός μεμονωμένων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, καθώς κάθε επιχειρησιακός τομέας – είτε πρόκειται για λειτουργίες, συμμόρφωση ή εξυπηρέτηση πελατών – εκπληρώνει το ρόλο του στη μετάβαση της ευρύτερης του εταιρείας. Ένα μακρύ ταξίδι βρίσκεται ακόμα μπροστά, και το μέγεθος της εργασίας είναι σημαντικό. Παρά τις καθυστερήσεις, οι τράπεζες πρέπει να αντισταθούν σε κάθε πειρασμό να βγάλουν τα πόδια τους από το πεντάλ.

Μια αλλαγή προσέγγισης

Καθώς πλησίαζε το 2020, αρκετές τράπεζες εξέφρασαν τις ανησυχίες τους ότι δεν θα μπορούσαν να αναβαθμιστούν στο ISO 20022 για την προτεινόμενη μετανάστευση της SWIFT τον Νοέμβριο του 2021. Οι αρχικές εργασίες του έργου έδειξαν μία χρονική περίοδο συνύπαρξης – προγραμματισμένη να ξεκινήσει από την ημερομηνία μετάδοσης έως τον Νοέμβριο του 2025 – ο τραπεζικός κλάδος θα χρειαζόταν περισσότερα από το SWIFT από μια λύση μόνο για σύντομα μηνύματα και μια κεντρική μετάφραση σε όλες τις εταιρικές μονάδες. Σε απάντηση, η SWIFT επανεξέτασε την προσέγγισή της και, μετά από έγκριση από το διοικητικό συμβούλιο της SWIFT, ανακοίνωσε μια νέα στρατηγική τον Μάρτιο του 2020.

Το κλειδί αυτής της νέας στρατηγικής είναι η εισαγωγή μιας κεντρικής πλατφόρμας διαχείρισης συναλλαγών, με στόχο τη μείωση του κόστους και της πολυπλοκότητας της υιοθέτησης ISO 20022, ενώ ταυτόχρονα επιταχύνεται η πραγματοποίηση των οφελών της. Σύμφωνα με το τρέχον σύστημα, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να διαβιβάζουν όλα τα δεδομένα μηνυμάτων στην αλυσίδα, αλλά, κατά τη διάρκεια του κύκλου ζωής της συναλλαγής, αυτά τα δεδομένα μπορούν να τροποποιηθούν. Σημαίνει ότι η λιγότερο πλούσια μορφή μηνύματος στην αλυσίδα – ή ο “ασθενέστερος σύνδεσμος” – καθορίζει ποια δεδομένα λαμβάνει ο τελικός δικαιούχος.

Τι αλλάζει λοιπόν; Η υποδομή SWIFT ενεργεί επί του παρόντος μόνο σε μηνύματα πληρωμής και δεν ενοποιεί συναλλαγές μεταξύ αντισυμβαλλομένων. Η νέα πλατφόρμα της SWIFT, ωστόσο, θα διαθέτει ένα κεντρικό αντίγραφο των πλήρων δεδομένων πληρωμής, τα οποία θα είναι προσβάσιμα σε κάθε τράπεζα στην αλυσίδα πληρωμών. Αυτό θα επιτρέψει την ανταλλαγή εμπλουτισμένων δεδομένων από άκρο σε άκρο – καταργώντας ζητήματα που αφορούν τον πιο αδύναμο σύνδεσμο της αλυσίδας, ξεκλειδώνοντας νέες υπηρεσίες, εξορθολογισμό διαδικασιών και παρέχοντας διάφορα οφέλη συμμόρφωσης. Για να ικανοποιήσει το αίτημα για επέκταση του κλάδου, καθώς και για να δώσει χρόνο για τη δημιουργία της νέας πλατφόρμας, η SWIFT καθυστέρησε τη μετανάστευσή της κατά ένα έτος έως τον Νοέμβριο του 2022.

Το αμφίβολο αποτέλεσμα

Τον Ιούλιο του 2020, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) ήταν η πρώτη που αντέδρασε, ανακοινώνοντας την απόφασή της να καθυστερήσει το έργο ενοποίησης T2-T2S (TARGET2-TARGET2-Securities) έως τον Νοέμβριο του 2022 σύμφωνα με τη μετανάστευση SWIFT. Λίγο αργότερα, η EBA CLEARING επιβεβαίωσε ότι η στρατηγική μετανάστευσης για EURO1 και STEP2 θα αναβληθεί επίσης για ένα έτος σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα της ΕΚΤ.

Σε απάντηση, η Τράπεζα της Αγγλίας (BoE) ζήτησε σχόλια από την κοινότητα σχετικά με δύο πιθανές προσεγγίσεις για τη μετάδοση του CHAPS (Clearing House Automated Payment System) ISO 20022 τον Απρίλιο του 2022: είτε ζωντανά με βελτιωμένα μηνύματα ISO 20022 ή ζωντανά μόνο με παρόμοια μηνύματα ISO 20022 (που σημαίνει ότι δεν ήταν δυνατή η αποστολή βελτιωμένων δεδομένων μέσω CHAPS κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου). Μετά από αυτήν τη διαβούλευση, το BoE επέλεξε την τελευταία προσέγγιση, προγραμματίζοντας το live για τον Ιούνιο του 2022 – ελπίζοντας ότι αυτό θα βοηθήσει τους συμμετέχοντες να διαχειριστούν θέματα περικοπής πριν από την έγκριση του ISO 20022 από το SWIFT στα τέλη του 2022.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι Federal Reserve Banks ανακοίνωσαν τον Μάιο του 2020 ότι προτιμούν την εφαρμογή πλήρως βελτιωμένων μηνυμάτων ISO 20022 μέσω μιας «μεγάλης έκρηξης» παρά μέσω μιας σταδιακής προσέγγισης, αν και δεν απαιτούνται επιβεβαίωση και περαιτέρω λεπτομέρειες πριν από το 2021. Αλλαγές στην στρατηγική στο Χονγκ Κονγκ και τη Μαλαισία έχουν επίσης γίνει σε απάντηση στην ανακοίνωση της SWIFT.

Νέες προκλήσεις

Παρόλο που η μετάβαση στο ISO 20022 έχει οριστεί να προσφέρει πλήθος πλεονεκτημάτων, πολλά θέματα εφαρμογής, όπως αυτά που αφορούν τη διαλειτουργικότητα, παραμένουν βασικό μέλημα.

Η καθυστερημένη μετάβαση της SWIFT στο ISO 20022 δημιουργεί δυνητικά μια περίοδο κατά την οποία ορισμένα συστήματα πληρωμών, όπως αυτά της Σιγκαπούρης, των Φιλιππίνων και του Ηνωμένου Βασιλείου, θα έχουν μεταναστεύσει στο ISO 20022 πριν γίνει διαθέσιμη η πλατφόρμα SWIFT. Αυτό δημιουργεί πιθανά ζητήματα διαλειτουργικότητας μεταξύ SWIFT και υποδομών αγοράς που έχουν ήδη μετεγκατασταθεί, καθώς οι συμμετέχοντες θα μπορούν να λαμβάνουν μηνύματα πληρωμής από πελάτες και ανταποκριτές σε μορφή MT (τύπος μηνύματος), τα οποία ενδέχεται στη συνέχεια να χρειαστούν προώθηση σε ένα σύστημα πληρωμών με δυνατότητα ISO 20022 και αντίστροφα. Ένας τρόπος αντιμετώπισης αυτών των ζητημάτων, όπως φαίνεται από τη νέα προσέγγιση της BoE, είναι να ξεκινήσετε ζωντανά μόνο με παρόμοια μηνύματα ISO 20022.

Μια πρόσθετη πρόκληση πηγάζει από το γεγονός ότι τα αλλαγμένα χρονοδιαγράμματα σημαίνουν ότι η προετοιμασία για τη δοκιμή χρηστών T2 θα πραγματοποιηθεί παράλληλα με τη μετεγκατάσταση του BoE, ενώ η ημερομηνία μετάδοσης του Ευρωσυστήματος θα συμπίπτει με τη μετεγκατάσταση SWIFT. Η ταυτόχρονη εφαρμογή των αλλαγών για διαφορετικά συστήματα κεντρικών τραπεζών δημιουργεί μεγαλύτερο κίνδυνο που δεν θα είναι σε θέση να προσφέρουν οι τράπεζες. Επίσης, οι αλλαγές στα χρονοδιαγράμματα που έχουν ήδη δημοσιευτεί σημαίνουν ότι η BoE θα μετεγκατασταθεί πέντε μήνες νωρίτερα από την ΕΚΤ. Όταν σχεδιάζονταν για την ανάπτυξη των T2 και CHAPS, ορισμένες τράπεζες είχαν προγραμματίσει να αξιοποιήσουν το T2 build τους για τη μετανάστευσή τους CHAPS – πράγμα που σημαίνει ότι τα σχέδια μετανάστευσής τους εξαρτώνταν κάπως από την παραγγελία που δεν άλλαζε.

Το αίνιγμα συνύπαρξης

Μια περίοδος συνύπαρξης στον χώρο των ανταποκριτών-τραπεζών – κατά τη διάρκεια της οποίας απαιτείται διαλειτουργικότητα με μηνύματα MT – προγραμματίζεται να εκτελεστεί από τον Νοέμβριο του 2022 έως τον Νοέμβριο του 2025. Αυτό θα επιτρέψει στους χρήστες του ISO 20022 να στέλνουν μηνύματα χρησιμοποιώντας το νέο πρότυπο σε όλους τους χρήστες, συμπεριλαμβανομένων αυτών που δεν έχουν ακόμη μεταναστεύσει. Ωστόσο, λόγω του πλούτου της νέας μορφής, οι τράπεζες που παραμένουν σε MT θα βιώσουν κάποια περικοπή δεδομένων κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Δεδομένου ότι οποιαδήποτε μετάφραση μεταξύ των νέων και των παλαιών μορφών θα είναι ατελής, θα είναι απαραίτητο να υπάρχει πρόσβαση τόσο στο MT όσο και στις αρχικές εκδόσεις ISO 20022 του μηνύματος για δέουσα επιμέλεια συναλλαγών, όπως έλεγχος κυρώσεων και καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ( AML) παρακολούθηση συναλλαγών — δημιουργώντας πρόσθετες προκλήσεις για τράπεζες που συνεχίζουν να χρησιμοποιούν μηνύματα MT. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες που δεν σχεδιάζουν να εφαρμόσουν το ISO 20022 από την Ημέρα 1 δεν έχουν την πολυτέλεια να εγκαταλείψουν ή ακόμη και να καθυστερήσουν τα εσωτερικά τους τραπεζικά έργα.

Πρόσω ολοταχώς

Παρά τις πρόσφατες προκλήσεις, η παγκόσμια μετάβαση στο ISO 20022 συνέχισε να προχωρά και οι καθυστερήσεις δεν πρέπει να θεωρηθούν ως ένα βήμα προς τα πίσω σε αυτό το ταξίδι. Η πορεία προς τα εμπρός μπορεί να αλλάζει, αλλά η προσπάθεια που απαιτείται από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τις εταιρείες για την επιτυχή μετάβαση στο νέο πρότυπο παραμένει σημαντική. Ζητήματα όπως αυτά που σχετίζονται με αλλαγές στο χρονοδιάγραμμα, τη διαλειτουργικότητα και την περίοδο συνύπαρξης εξακολουθούν να περιμένουν και δεν μπορούν να αγνοηθούν. Αυτό επιβάλλει στους συμμετέχοντες να συνεχίσουν να προωθούν τα εσωτερικά τους έργα, διασφαλίζοντας ότι έχουν ετοιμάσει χρονοδιαγράμματα, εξασφαλισμένους πόρους, διατεθέντες προϋπολογισμούς και ενημερωμένη ανώτερη διεύθυνση. Η ενημέρωση των τελευταίων εξελίξεων είναι επίσης απαραίτητη γιατί, όπως έχει αποδειχθεί φέτος, ο κόσμος μπορεί ξαφνικά να αλλάξει.